Di Davide Paolicchi

• Oltre la metà della popolazione maggiorenne in Italia (51,4%) ha un contratto di credito rateale attivo.

• Cresce l’ammontare medio delle rate pagate dalle famiglie per mutui e prestiti: 322 euro di media al mese (+5,6%).

• In crescita anche l’esposizione media residua: 34.875 euro (+9,3%).

• Oltre metà dei contratti attivi è rappresentato da prestiti finalizzati (51,3%), mentre il 29,4% dai prestiti personali e il 19,3% dai mutui.

Bologna, 29 agosto 2023 – Nonostante un contesto economico difficile, che risente dei molteplici fattori di incertezza derivanti dal proseguimento del conflitto in Ucraina, dal rialzo dei tassi di interesse e dall’inflazione, le famiglie italiane non hanno smesso di rivolgersi agli istituti di credito per sostenere i propri consumi e gli investimenti sulla casa.

Per fotografare la dinamica in atto, Mister Credit – l’area di CRIF che si occupa dello sviluppo di soluzioni e strumenti educational per i consumatori – ha presentato l’aggiornamento relativo al I semestre 2023 della Mappa del Credito, lo studio sull’utilizzo del credito rateale da parte degli italiani.

Dall’analisi dei dati disponibili in EURISC, il sistema di informazioni creditizie gestito da CRIF emerge come nei primi sei mesi dell’anno si sia ulteriormente allargata la platea di italiani che risulta avere almeno un contratto di credito rateale attivo, pari al 51,4% della popolazione maggiorenne (+11,8% rispetto al 2022). La dinamica in atto riflette la ripresa dei consumi e degli acquisti sostenuti da un finanziamento e anche dello sviluppo dei prestiti small ticket.

A livello pro-capite, nel primo semestre dell’anno in corso la rata media rimborsata ogni mese è pari a 322 euro (+5,6% rispetto a un anno fa), mentre l’esposizione residua – intesa come somma degli importi pro-capite ancora da rimborsare in futuro per estinguere i contratti in essere – è pari a 34.875 euro (in aumento del +9,3% rispetto alla precedente rilevazione).

Osservando in particolare i mutui, notiamo un aumento delle rate (+13,5%) e dell’esposizione residua (+10,8%) maggiore rispetto al totale. Sono invece i prestiti finalizzati a crescere maggiormente nelle quantità, sia come numero di soggetti che hanno almeno un contratto in corso (+12,3%), sia come contratti attivi (+11,9%).

“In questa prima parte dell’anno, sia l’importo della rata mensile sia l’esposizione residua risultano in aumento non solo a causa della crescita dei tassi di interesse, ma anche per il persistere di un alto livello di inflazione che può indurre le famiglie a ricorrere al credito per fronteggiare le aumentate spese – commenta Beatrice Rubini, Direttrice della linea Mister Credit di CRIF -. Nel complesso, l’incidenza dei mutui, in costante calo, oggi rappresenta il 19,3% del totale dei finanziamenti attivi, mentre sono i prestiti finalizzati all’acquisto di beni e servizi quali auto, moto, elettronica ed elettrodomestici, articoli di arredamento, viaggi, ecc. a risultare la forma di finanziamento più diffusa, con una quota superiore al 50% del totale. La quota di prestiti personali, pari al 30% del totale dei finanziamenti attivi, rimane sostanzialmente stabile e invariata”.

Come è cambiato il ricorso al credito degli italiani negli ultimi anni (confronto H1)

	I sem 2018	I sem 2019	I sem 2020	I sem 2021	I sem 2022	I sem 2023
% di italiani con un credito attivo	38,1%	39,4%	41,3%	42,7%	46,0%	51,4%
rata media mensile	350 €	344 €	333 €	320 €	305 €	322 €
Importo residuo per estinguere i finanziamenti attivi	33.564 €	33.084 €	32.253 €	32.264 €	31.893 €	34.875 €
quota contratti prestiti finalizzati sul totale dei crediti attivi	44,7%	45,5%	46,1%	50,4%	50,6%	51,3%
quota contratti prestiti personali sul totale dei crediti attivi	33,2%	32,8%	32,6%	28,4%	29,2%	29,4%
quota contratti mutui sul totale dei crediti attivi	22,1%	21,7%	21,3%	21,2%	20,2%	19,3%

Fonte: Mappa del Credito Mister Credit CRIF

Resta ancora elevata la sostenibilità del debito

Dall’ultima rilevazione prodotta da Assofin, CRIF e Prometeia, il rischio di credito relativo al totale dei prestiti alle famiglie, pur rimanendo su livelli contenuti, rimane di poco superiore all’1% e si colloca su un piano lievemente più alto rispetto al minimo degli ultimi cinque anni di osservazione, raggiunto nel mese di marzo 2022. I dati degli ultimi mesi del 2022 e il primo trimestre 2023 confermano quindi la buona qualità del credito, in particolare dei mutui ipotecari.

La Mappa del Credito regionale

La fotografia che si ricava dall’ultimo aggiornamento della Mappa del Credito mostra una situazione estremamente composita a livello territoriale, che rispecchia i fattori economici e sociali quali, ad esempio, la propensione a fare ricorso al credito per finanziare l’acquisto di un’abitazione o le proprie spese correnti, la capacità reddituale e di risparmio delle famiglie, il diverso costo degli immobili o la tendenza ad allungare la permanenza nell’abitazione di famiglia, la diversa intensità della ripresa dei consumi e del mercato immobiliare, la maggiore abitudine a rivolgersi alla cerchia familiare o amicale per pianificare gli acquisti rispetto agli istituti di credito, ecc..

Nel complesso, la regione con la quota più elevata di popolazione maggiorenne con almeno un rapporto di credito attivo è la Valle d’Aosta, con il 61,7% del totale, seguita dallaToscana (con il 57,8%) e dal Lazio (con il 56,1%).

All’estremo opposto del ranking si colloca il Trentino-Alto Adige, regione in cui solamente il 29,8% della popolazione risulta avere almeno un rapporto di credito attivo, preceduto dalla Basilicata (con il 41,5%) e dalla Campania (con il 44,1%).

Ranking	Regione	Popolazione con finanziamenti attivi
1	Valle d’Aosta	61,7%
2	Toscana	57,8%
3	Lazio	56,1%
3	Sardegna	54,6%
5	Piemonte	54,1%
6	Umbria	53,6%
7	Liguria	53,5%
8	Friuli-Venezia Giulia	53,0%
9	Lombardia	52,4%
10	Emilia-Romagna	52,2%
11	Abruzzo	50,6%
12	Veneto	50,5%
13	Marche	50,4%
14	Puglia	50,2%
15	Sicilia	49,4%
16	Calabria	46,3%
17	Molise	45,8%
18	Campania	44,1%
19	Basilicata	41,5%
20	Trentino-Alto Adige	29,8%

Fonte: Mappa del Credito Mister Credit CRIF

L’importo della rata media mensile: guidano Trentino-Alto Adige, Lombardia e Veneto.

Nel primo semestre 2023, le regioni in cui i cittadini ogni mese sostengono la rata più elevata sono il Trentino-Alto Adige, con 414 euro di media, la Lombardia (376 euro) e il Veneto (363 euro). Seguono l’Emilia-Romagna e il Friuli-Venezia Giulia, rispettivamente con 348 e 343 euro.

Per interpretare questa dinamica va però considerato che in queste regioni si rileva una elevata incidenza dei mutui, che presentano un importo da rimborsare più alto rispetto alle altre forme tecniche considerate, senza tralasciare il valore degli immobili che potrebbe risultare superiore alla media. Inoltre, in queste regioni il reddito disponibile risulta tendenzialmente più elevato della media e, di conseguenza, i consumatori possono permettersi di rimborsare una rata più elevata senza intaccare la sostenibilità degli impegni finanziari.

Nel complesso, è al Sud e nelle Isole che troviamo le rate mensili più leggere, soprattutto in Calabria, dove si attestano a 262 euro di media, in Molise (264 euro) e in Sardegna (269 euro) in virtù di una maggiore incidenza dei prestiti finalizzati, che hanno un importo più contenuto rispetto alle altre forme tecniche.

Ranking	Regione	Rata Media Mensile pro-capite
1	Trentino-Alto Adige	€ 414
2	Lombardia	€ 376
3	Veneto	€ 363
4	Emilia-Romagna	€ 348
5	Friuli-Venezia Giulia	€ 343
6	Piemonte	€ 340
7	Toscana	€ 329
8	Liguria	€ 324
9	Valle d’Aosta	€ 323
10	Marche	€ 308
11	Basilicata	€ 306
12	Umbria	€ 298
13	Campania	€ 295
14	Lazio	€ 294
15	Puglia	€ 293
16	Abruzzo	€ 289
17	Sicilia	€ 272
18	Sardegna	€ 269
19	Molise	€ 264
20	Calabria	€ 262

Fonte: Mappa del Credito Mister Credit CRIF

L’esposizione residua nelle diverse regioni

Per quanto riguarda l’esposizione residua ancora da rimborsare, per estinguere i finanziamenti in corso, troviamo il Trentino-Alto Adige in vetta al ranking nazionale, con 45.792 euro (in crescita rispetto ai 40.706 euro del 2022), seguito dalla Lombardia, che si colloca al 2° posto della graduatoria con 44.478 euro. Seguono l’Emilia-Romagna, con 41.408 euro, il Veneto, con 40.971 euro, e il Friuli-Venezia Giulia, con 40.140 euro.

All’estremo opposto della classifica, con 22.091 euro, i cittadini della Calabria risultano avere un debito residuo pari circa alla metà di quello dei Trentini, in virtù di un peso dei mutui casa inferiore alla media. Insieme alla Sicilia e al Molise, sono le sole 3 regioni in cui il valore che rimane ancora da rimborsare risulta inferiore ai 25.000 euro.

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